最近，“平台月付将退出支付选项”这个话题突然冲上热搜。花呗、美团月付、抖音月付也很快出来回应，大意都差不多：业务正常，没有要关，后面具体怎么展示，以App实际页面为准。

        所以先不用急着跟花呗告别。花呗、白条、美团月付这些东西，大概率一个都不会消失。

        真正要变的，是它们以后在付款页面里坐哪个位置。事情来自今年4月八部门联合发布的《金融产品网络营销管理办法》，9月30日起正式实施。

        其中有一条写得很直接：非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项。

        翻译成大白话就是：以后你只是想付个钱，平台不能再把“借钱”跟银行卡、余额这些东西混在一起摆给你了。

        这事我看到的时候，第一反应居然是：终于有人管管这个页面了。

        不知道大家有没有这种经历。去便利店买瓶水，十几块钱，付款的时候平台问你：要不要月付？

        点个外卖，二三十块钱，又提醒你：先享后付。有时候买个几块钱的小东西，也恨不得给你来一句“本月晚点还”。

        我每次看到都想问一句：怎么了？瞧不起我吗？这几块钱我还付不起了？

        哈哈哈。更夸张的是，有些平台生怕你不知道自己还有额度。

        你本来只是来买杯奶茶，它顺手提醒你还有几千、几万块钱可以借。

        一种很神奇的体验：我只是有点渴，平台已经开始替我操心现金流了。

        当然，这些产品为什么这么设计，也不难理解。过去几年，互联网平台在收银台上是真的下过功夫。

        银行卡、余额、花呗、白条、月付、分期全部摆在一起，有些旁边再配一句“本月先享后付”“开通立减”“每月仅需XX元”。

        看久了以后，很多人其实已经不太觉得花呗、白条这些东西是在“借钱”。

        它们越来越像一种普通付款方式。这也是这个产品设计最厉害的地方。

        如果今天银行突然弹出一个页面问你：“是否申请一笔3000元消费贷款？”很多人下意识会想一下：利息多少？

        为什么要借？下个月还得上吗？但如果你在结账的时候，页面上只是多了一个“花呗支付”，心理感觉完全不一样。

        你会觉得自己只是在微信、银行卡、余额、花呗之间随便选一个。

        “贷款”这两个字，几乎消失了。所以我觉得，这次新规真正有意思的地方，不是花呗还能不能用，而是它把一个很多人已经习以为常的产品设计重新掰开了：付款和借钱，本来就不是一回事。

        这些年，互联网公司一直想把两件事做得越来越像。现在要重新分开了。

        从产品经理角度看，这个变化其实挺大。因为收银台是什么地方？

        那是互联网公司最舍不得浪费的一块地。按钮摆在哪里，默认推荐什么，哪个支付方式排第一，开通会员送几块钱，分期显示月供还是总价，这些细节背后，估计都有无数次AB测试。

        毕竟一个按钮往上挪一点、文案换几个字，最后影响的可能都是一大笔GMV。

        尤其是消费金融产品，最重要的一件事就是降低用户的心理门槛。

        5000块钱的手机看着有点贵，那就别告诉你5000。

        告诉你：每天只要几块钱。一次付不下去？没关系，12期。

        这个月手头紧？没关系，先享后付。原本是一笔几千块钱的消费，被拆啊拆，最后拆成了一顿早餐的钱。

        人一看：好像也没多少。所以产品经理/运营 这些年特别擅长一件事：让价格变小，让借钱变轻。

        而这次新规基本是在给这套玩法划线。除了要求金融产品和支付工具分开展示之外，新规还明确提到，“低门槛”“秒到账”“低利率”“无成本”等诱导性用语不能乱用了，分期付款也不能只盯着首期优惠来吸引用户。

        这些词是不是也特别眼熟？以前打开不少App，经常能看到：“最高可借20万。”

        “最快30秒到账。”

        “每日最低仅需X元。”还有那个经久不衰的：“首期0元。”

        以前做互联网产品，大家天天研究怎么降低用户决策成本。

        现在监管开始提醒：有些决策成本，还真不能降得太低。

        尤其是借钱这件事。有时候多点一下、多看一个页面、多看一眼“这是信贷产品”，未必是什么坏事。

        甚至我现在挺好奇9月30日之后，各家的收银台到底会改成什么样。

        花呗放哪？白条放哪？美团月付是不是要挪个窝？抖音月付还会不会像现在这么显眼？

        亲测，个别平台支付界面已调整，加了“信贷”标识产品肯定还在，但以前大家可以堂堂正正坐在“付款方式”这一桌，以后可能得回到自己的“信贷专区”。

        说白了：花呗们不是没了，只是要从支付栏里搬家了。对平台来说，这可能是一次挺大的收银台改版。

        只不过这次提需求的，不是老板，不是增长团队，也不是产品总监。

        是监管。对普通用户来说，我倒觉得挺简单。以后买瓶水、点个外卖，先让我老老实实把十几块钱付了。

        至于那几万块额度……真不用每次都提醒我。推荐阅读腾讯可能要给WorkBuddy改名了？

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